적금 선납이연이라는 말 들어보셨나요?
선납은 미리 돈을 납입하는 것을 말하고요, 이연은 돈 납입일을 미루는 것을 말합니다.
선납이연이란?
선납이연은 기간을 정해 일정액을 납입하는 적금에서 납입 방법을 변형하여 이자를 더 많이 받기 위한 방법입니다.
납입액을 미리 넣고 나중에 넣고 조절하면서 말입니다.
적금 공식은 내가 얼마만큼의 금액을 몇일간 넣어 둘 터이니 만기일에 약정이율을 지급하는 것입니다. 이 얼마만큼의 금액을 넣는 것을 내가 조정하는 것입니다. 선납이연 일수를 맞추어서 말입니다.
선납이연을 왜 하나?
보통 목돈을 한번에 은행에 예치하는 예금의 금리는 매달 일정액을 납입하는 적금의 금리보다 낮습니다. 따라서 이 선납이연 방식으로 목돈의 이자를 적금의 이자로 받는 것입니다.
그리고 또한 가지고 있는 목돈보다 더 많은 금액에 해당하는 이자도 받을 수 있습니다.
선납이연 방식 이해하기 (6-1-5 방식)
선납이연 을 하는 방식에는 여러가지가 있습니다만 저는 여기에서 6-1-5 방식으로 설명하겠습니다.
6-1-5 방식은 돈을 납부하는 방법입니다.
예를 들어 12회 납부하는 12개월 적금을 시작할 때 처음에 6회 불입금을 한번에 납입합니다. 그이후 7개월째 1회분 불입금을 정상 납부합니다.
마지막으로 적금 만기일 전달에 5회분을 한꺼번에 입금합니다.
아래표를 보면 1월25일에 적금을 시작합니다.
이날 6회차까지 한꺼번에 납입합니다.
선납이연일수는 실제납일일에서 약정된 납일일을 빼면 됩니다.
1회차는 약정된 일자와 실제납입일이 같으니 선납이연일수가 0입니다.
그리고 7회차도 같은날에 납입을 하니 선납이연 일수가 0입니다.
이제 만기일 전날에 8회부터 12회차인 5회차를 납입합니다.
즉 2회차부터 6회차까지는 선납(빨리 입금), 8회차부터 12회차까지는 이연(늦게 입금) 하는 것입니다.
총 선납이연일수를 보니 -1이지요? 즉 하루 먼저 입금된 상태입니다.
딱 0으로 맞추려면 중간 납입일을 약정 납일일 하루 뒤인 26일로 하면 됩니다.
총선납이연일수가 음수이면 만기일에 약정된 이율대로 돈을 찾는데 무리가 없습니다. 그런데 총선납이연일수가 양수이면 돈을 넣어두기로 한 약속일이 부족하므로 그 만큼 일자 후에 만기일이 됩니다. 따라서 음수로만 맞추면 무리없습니다.
선납이연을 왜 하나?
골치아프게 왜 그럼 선납이연을 하나요?
예를 들어 현재 여유돈이 120만원이 있습니다.
120만원을 1년 4% 이율 정기적금에 예치를 하면 만기시 이자 48000원(세전)을 받을 수 있습니다.
그런데 현재 정기적금 이율이 5%라고 가정하겠습니다.
현재 여유돈이 120만원입니다. 6-1-5방식으로 해보겠습니다.
먼저 적금 불입금을 산출합니다.
120만원을 7로 나눕니다.
약171,500원입니다.
적금을 개설하고 1회부터6회까지 넣습니다.
7회차 중간납일에 1회분 납입합니다.
만기일 전날 5회분을 납입해야 하는데 여유자금이 120만원인데 85만7천500원을 마련해야 합니다.
이때 선납이연의 매직이 나옵니다.
다행히 추가 여유자금이 있으면 납입하면 되고요, 안되면 그동안 넣은 적금액을 담보로 대출을 받아서 마지막 5회분을 넣습니다.
담보대출은 90%정도 가능하다고 합니다. 그래서 중간 납입이 있는 것입니다.(하루 정도 이자이므로 그닥 크지 않습니다. 저도 대출받아서 하는 것은 안해봤습니다. 소액으로 한번 시도해보세요.)
그러면 총 납입액은 2,058,000원입니다.
이자는 55,705원(세전) 입니다.
처음 4% 정기예금 이자는 48000원(세전) 이었습니다.
차이가 미미한가요? 시작금액이 120만원이 아니고 1200만원이었다면 어떤가요?
선납이연 주의점
선납이연 방식은 정기예금과 정기적금의 이율 차이를 이용해서 이자율을 극대화 해서 진행하는 방식입니다.
돈을 모으고 굴리는데에는 다양한 방식이 있습니다.
선납이연 방식은 계산을 해야하고 해서 좀 복잡해 보이지만요, 원리를 이해하고 적용한다면 큰 무리는 없어보입니다.
단, 모든 적금이 선납이연이 가능하지는 않다고 합니다. 약관에 선납이연에 대한 문구가 있는지 잘 확인하셔야 합니다.
그리고 중간 납입일자 등을 잘 확인해야 한다는 번거로움이 있습니다.
선납이연 계산기
인터넷에 검색해보면 다양한 선납이연 계산기가 있습니다.
다른 분들이 만들어 놓은 계산기로 편하게 사용할 수 있습니다.